Кредити онлайн в Україні та Росії: що краще - боргова спіраль, чи обопільна довіра та співпраця?

автор Несторець Михайло


Опубліковано 17 Листопада 2018



З чого все почалось. Ідея, що варта Нобелівської премії миру.

Концепція мікрокредитування належить Мохаммаду Юнусу, професору економіки в Університеті штату Теннессі (Південно-східний та Центральний регіон США). Уродженець Бангладеш, після повернення на батьківщину в 1974 р., почав активну боротьбу з тотальною бідністю в його країні. Щоб активізувати економічний та соціальний розвиток країни, Юнус запропонував концепцію масового, доступного мікрокредитування.

На його думку, мікрокредити могли би зіграти важливу роль в житті людей, що потерпають від нестачі коштів. Був створений перший прототип мікрофінансової установи, де за спрощеною процедурою, без письмового договору, можна було отримати позику (Grametn Bank).

Генеральна асамблея ООН всіляко сприяла розвитку мікрокредитування з метою зменшення загальної бідності в світі. В 2006 році Мохаммад Юнус став лауреатом Нобелівської премії миру за зусилля створити соціальний та економічний розвиток "знизу".

Незважаючи на критику концепції Юнуса, як не дивно, мікрокредитування набуло популярності і в розвинених країнах світу.

Опоненти оперують наступними аргументами.

  • Незважаючи на те, що концепція мікрокредитування передбачає отримання коштів для економічного розвитку, люди часто беруть в борг, наприклад, "до зарплати".
  • Все ж існує вірогідність відмови в позиці для зовсім бідних.
  • Ставки кредитування, порівняно з банківськими, значно вищі.
  • Люди отримують залежність від постійних позик, жити в борг стає поганою звичкою.

Так, аргументи вагомі. Необхідний зважений,якщо хочете, цивілізований підхід, щоб в системі мікрокредитування знівелювати зазначені негативи. Необхідні порозуміння і співпраця кредиторів і позичальників в рамках демократичного законодавства.

Про онлайн кредити в Росії. На який грунт потрапили ідеї мікрокредитування.

Специфікою поведінки мікрофінансових організацій (МФО) в сучасній Росії являється орієнтація на формування боргової спіралі у позичальників - видачу нових позик поточним клієнтам. Про мету здогадатись не важко - виробити звичку в боржника. Ви спитаєте, а як же ідеї Мохаммада Юнуса? Відповім: ось що відбувається з гарними ідеями, коли вони потрапляють на прагматичне комерційне підґрунтя.

Хто ж винуватий і що робити? На першу половину питання відповідь проста - радянська ментальність. На другу половину питання намагається дати відповідь російське законодавство. Законодавці по своєму розуміють проблему і намагаються її вирішити. І як завжди в Росії - це вирішення ринкових і соціальних проблем методами жорстких обмежень.

Коротко ознайомимося з переліком законодавчих актів в сфері онлайн кредитування.

  • Розвиток ринку мікрофінансування в Росії повя'заний з прийняттям в 2010р. Федерального закону №151-ФЗ "Про мікрофінансову діяльність і мікрофінансові організації". З 29 березня 2016р. в силу вступили поправки в закон, що по суті реформують систему мікрофінансування в РФ (проведений розподіл МФО на мікрофінансові та мікрокредитні компанії).
  • Програма підвищення фінансової грамотності населення (Міністерство фінансів РФ). Особливо це стосується учнів шкіл, студентства, а також дорослого населення з низьким рівнем доходів, пенсіонерів та осіб схильних до ризикованої фінансової поведінки. Програма має сприяти формуванню у російських громадян розумної фінансової поведінки та відповідального відношення до особистих фінансів.
  • Інститут фінансового омбудсмена (суспільного замирювача в фінансовій сфері.). В його обов'язки входить вирішення суперечок, що виникають між МФО та фізичними особами.
  • Стандарт Центрального Банку РФ від 22червня 2017р. по захисту прав клієнтів МФО, що обмежує число пролонгацій (продовжень термінів повернень) і кількості позик виданих одному клієнту в рік. Так з 1-го січня 2019р. їх кількість буде жорстко обмежена до 9-и та 5-и, відповідно. Крім того заборонено буде видавати короткотерміновий кредит при наявності непогашеного в цій же організації.

Жорстке регулювання діяльності МФО, тому що тільки такі міри по справжньому здатні зменшити борги фінансово неграмотних росіян за кредитами. Така парадигма дій законодавців РФ. Про рівні можливості для всіх і кожного розмови не ведеться, тим більше в умовах бідності та посереднього соціального захисту в країні.

Шлях України: мавпування російського шляху, чи законодавство з більшим ступенем свободи.

Україна до теперішнього часу ігнорувала законодавче регулювання діяльності МФО, в тому числі надання послуг онлайн кредитування. Ви можете заперечити: а як же Закон України "Про споживче кредитування",що набув чинності 10 червня 2017р. та інші закони, що стосуються ринків фінансових послуг.

Давайте познайомимося з законодавством України, що може стосуватися онлайн кредитування, в хронологічному порядку.

  • Закон України "Про захист споживачів" прийнятий ВР УРСР в 1991р., що діє із змінами до теперішнього часу. В статті 13 закону про права споживачів у разі укладення договору на відстані, чітко сказано, що положення цієї статті не застосовуються до фінансових послуг.
  • Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 2002р. Законом визначені повноваження та порядок діяльності Національної комісії, що здійснює державне регулювання в сфері ринків фінансових послуг.
    Національна комісія:
    • розробляє та затверджує нормативно-правові акти, обов'язкові до виконання учасниками ринків фінансових послуг;
    • здійснює реєстрацію та веде Державний реєстр фінансових установ;
    • видає ліцензії для здійснення фінансовими установами діяльності, в тому числі і з надання кредитів.
  • Закон України "Про споживче кредитування", що набув чинності 10 червня 2017р. Закон регулює відносини між кредиторами, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування. Дія закону не поширюється на кредитні договори, що укладаються на строк до 1місяця, та на договори, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати.
  • Закон України "Про електронну комерцію" від 2015р. затверджуєте, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору укладеного у письмовій формі.

Всі перераховані законодавчі акти стосуються онлайн кредитування лише опосередковано, або і зовсім не стосуються. Законодавче поле вільне і було би добре, щоб його наповнювали цивілізовані закони, а не під копірку - з РФ.


Залишити коментар:
Пошук
Featured image for rating 2018
Рейтинг МФО 2018

Таблиця найбільш популярних МФО України, що видають кредит онлайн станом на листопад-грудень 2018 року.

До рейтингу!